金融庁が注力する「事業性評価による融資」は、従来の担保や保証に頼らない新しい融資のあり方です。中小企業やスタートアップにとって、資金調達の壁を大きく下げる制度として注目されています。本記事では、事業性評価による融資の概要から、導入の背景、具体的な評価項目、銀行の動向までをわかりやすく解説します。

事業性評価による融資とは

融資の新しいかたち

従来の融資は、担保や保証、過去の財務実績に重きを置いていました。しかし、「事業性評価による融資」では、企業の将来性やビジネスモデルの実現可能性を中心に評価されます。これは企業の未来に投資するという新しい考え方であり、金融機関と企業の関係性を大きく変えようとしています。

評価の視点は「未来」

この制度では、以下のような要素が重視されます。

評価項目	内容
経営者の資質	ビジョンの明確さ、実行力、人間力など
事業の将来性	市場ニーズ、成長可能性、競合優位性
ビジネスモデル	収益性、スケーラビリティ、継続性
地域社会との関係	地域への貢献度、ネットワークの有無

数値だけでは測れない、企業の本質が問われる評価です。

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事業性評価による融資って何？金融庁が推進する新たな融資制度を徹底解説

リード文

「事業性評価による融資」は、担保や保証に依存せず、企業の将来性やビジョンを評価する新しい融資制度です。金融庁の後押しにより、中小企業やスタートアップが持つ潜在力が評価されやすくなり、従来よりも柔軟な資金調達が実現します。本記事では、この制度の仕組みや背景、企業側のメリットまでを詳しく解説します。

事業性評価による融資の概要

担保・保証主義からの脱却

金融機関の融資といえば、これまでは「過去の財務実績」と「担保・保証」の有無が重視されてきました。しかしそれでは、実績の浅いスタートアップや新規事業へのチャレンジを続ける中小企業が資金を得る機会が限られてしまいます。

「事業性評価による融資」は、こうした現状を打破する制度です。企業の未来、つまり「事業の将来性」や「経営者の思い」を定性的・定量的に評価し、それに基づいて融資可否を判断するアプローチです。

評価の観点とは

評価項目は多岐にわたりますが、主に次のような視点が取られます。

評価軸	内容
経営者の資質	ビジョン、実行力、人材マネジメント力など
ビジネスモデル	儲けの仕組み、成長戦略、差別化要素
市場性・将来性	業界の動向、今後の成長ポテンシャル
地域社会との関係性	地域に根ざした取り組み、貢献度
財務情報	売上や利益よりも、資金繰りと持続性を重視

これにより、短期的な財務実績だけでは判断できない企業の価値が正当に評価されるようになります。

なぜ今、事業性評価なのか

金融行政の大きな転換点

事業性評価による融資は、2014年に金融庁が打ち出した「金融モニタリング方針」に端を発します。金融機関に対し、形式的な融資判断から、顧客との対話と理解を通じた本質的な評価への転換が求められるようになりました。

コロナ禍と中小企業の資金需要

特に2020年以降の新型コロナウイルスの影響により、多くの中小企業が急激に経営環境を悪化させました。そんな中でも、再起をかけて新規事業に取り組む企業は少なくありません。

「過去の実績」でなく「未来の構想」が資金の根拠となることは、事業性評価の理念と一致します。

地域金融機関の役割強化

金融庁は地方銀行や信用金庫に対して、顧客企業の成長支援をミッションとするよう要請を強めています。単なる融資ではなく、経営支援機能を持つ「伴走型金融」が期待されており、その中心に事業性評価があります。

金融機関がどう対応しているか

銀行による取り組み

多くの地銀や信用金庫は、事業性評価を前提とした融資体制に移行しています。一部の銀行では、専任の「企業支援担当」や「地域経済応援部」などを設置し、事業計画のヒアリングや現地訪問を実施しています。

銀行の取り組み	内容
ヒアリングの強化	経営者の考えや目標を深掘り
定性情報の記録	見える化して内部で共有
モニタリング	事業の進捗を定期的に確認し支援を継続

つまり、銀行側も新しい評価文化に適応しようとしています。

中小企業側のメリットとは

融資ハードルの緩和

過去の実績に頼らないということは、創業間もない企業や黒字転換前の企業でもチャンスがあるということです。

特に、ITスタートアップ、地方の再生プロジェクト、社会課題解決型ビジネスなど、定量評価が難しい業種には非常に有利な制度です。

本質的な経営改善につながる

事業性評価を通じて、経営者自身が自社のビジネスモデルや強みを整理する機会にもなります。

ヒアリングや面談の中で、第三者である金融機関からフィードバックを受けることで、自社の立ち位置を客観視できるようになります。

事業性評価による融資を受けるには？

準備すべき資料と対応

融資を申し込む際、以下のような書類や準備が求められます。

準備資料	内容
事業計画書	今後の戦略・収益モデルを明記
代表者の履歴書	経営者の経験や実績を確認するため
顧客リストや商品資料	実績がなくても事業構想を裏付ける資料
財務諸表	赤字であっても構わないが、現状を正直に提示すること

また、実際の面談では、経営者自身の言葉で熱意と構想を語ることが何より重要です。