個人再生とは何か？その仕組みとメリット・デメリットを徹底解説

借金が膨らみ、返済が困難になったときに選択肢となる「個人再生」。自己破産とは異なり、財産を守りながら大幅な借金減額を目指せる制度です。本記事では、個人再生の基本から、そのメリットとデメリット、申立ての流れまで、わかりやすく解説します。

個人再生とは何か

個人再生とは、裁判所に申立てを行い、借金の大部分を大幅に減額し、原則3年から最長5年の分割で返済する再生計画を立てる制度です。

対象となるのは、主に安定した収入がある給与所得者や個人事業主であり、自己破産とは違い、マイホームなどの財産を手放すことなく、生活の再建を目指せます。

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個人再生を利用するには、一定の要件を満たす必要があります。

条件項目	内容
借金総額	原則として5000万円以下（住宅ローンを除く）
安定収入の有無	継続的または反復的な収入が見込まれること
財産状況	清算価値保障原則により、返済額が最低限の財産額を上回る必要がある
他の債務整理の影響	過去の破産などの履歴が問われる場合がある

上記の基準に該当していれば、自己破産よりも生活への影響を抑えながら再出発を図ることができます。

個人再生は、債務整理の中でも特に「現実的な再建」を可能にする制度です。具体的なメリットは以下の通りです。

メリット項目	内容
借金の大幅減額	原則5分の1（最低100万円）まで減額される可能性がある
財産の保持が可能	自己破産と異なり、マイホームや自動車などの財産を守れる
保証人への影響が小さい	任意整理よりも影響を分けやすい（住宅ローン特則など）
官報以外での公表がない	勤務先に知られる可能性が極めて低い
長期返済で計画的に返済	原則3年、事情があれば5年の分割払いで無理なく対応できる

とくに住宅ローン特則を利用することで、自宅を手放さずに済む点は、多くの債務者にとって大きな安心材料です。

一方で、個人再生にはいくつかのデメリットや制約も存在します。

デメリット項目	内容
信用情報の登録	いわゆるブラックリストに登録され、約5〜10年はローンやクレジットカードが使えない
手続きの複雑さ	裁判所を通すため、提出書類や審査が非常に煩雑で専門的
安定収入が必要	無職や不安定な雇用では認められにくい
官報に掲載される	公的な文書に名前が載る（一般にはあまり見られない）
支払い義務が残る	完済まで計画通りに返済しなければ再生計画が取り消されるリスクがある

デメリットを理解した上で、冷静に制度を選ぶことが求められます。

個人再生と自己破産は、どちらも裁判所を通じた債務整理ですが、性質が大きく異なります。

「借金の帳消しを求めるか」「生活基盤を維持したまま返済を目指すか」で選択の方向が異なります。

手続きには数カ月かかることが一般的で、以下のような段階を踏みます。

専門家のサポートを受けることで、スムーズに進行しやすくなります。

個人再生は、次のような方に向いています。

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